数字人民币的「纵深」突围

  尤其是数字人民币在使用场景中的落地,从自助咖啡机、公共交通等日常消费场景,到乡村振兴、冬奥会等大型事件,都可以看到数字人民币的身影。

  在服贸会结束两天之后,美团联合中国邮政储蓄银行、中国农业银行、中国建设银行共同发起的「用数字人民币,享低碳骑行季」试点活动正式启动。

  北京、上海、深圳等9个地区的用户在美团APP报名之后,即可获得免费骑单车和积累骑行次数兑换数字人民币的资格,数字人民币的应用测试,正从「单地试点」向「多地联动」扩展。

  数字人民币虽然看似是一个很新的概念,但是根据央行发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》(以下简称《白皮书》),截至2021年6月30日,数字人民币试点场景已超132万个、开立个人钱包2087万余个;累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元,进展远超市场预期。

  而从此次数字人民币共享单车场景试点来看,无论是打破地域限制、开展区域联动,还是从简单的支付动作衍生出更复杂的激励机制,都指向了新的发展趋势数字人民币正在向更复杂的场景生态、更深层次的产业进化演进。

  尽管央行在《白皮书》中强调,由于现在仍处于技术迭代阶段,数字人民币不设时间表。但是站在社会经济发展的角度来看,数字人民币不只是货币形态的演变,更是整个数字经济发展的重要基础设施。

  因此,扩大试点应用场景覆盖面,将C端服务场景衍生至B端、G端,打造更丰富的生态体系是其发展的必经之路。而随着整个数字人民币试点不断成熟、用户习惯逐渐养成,新的市场需求持续高涨,整个市场正在迈入高速增长期。

  疫情以来,随着产业数字化浪潮提速,数字人民币市场也快速扩容。从地域上看,数字人民币试点城市数量快速增加。尤其是许多试点地区的选择综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略,以及各地产业和经济特点等因素,典型如雄安、海南、长三角、珠三角等地区,配合战略实施与产业发展,数字人民币的市场规模也实现了快速增长。

  与之相对应的,还有市场参与者的不断丰富。以运营机构为例,今年5月,网商银行成为第七家参与公测试点的商业银行。这意味着,除了六大国有银行之外,民营银行正式被纳入试点范围。

  从春节时各地的数字人民币红包开始,消费场景就在线上线下同步展开。其中,有北京王府井这样的传统商业街,也有包括美团、滴滴、B站等在内的互联网平台等,还有其他更加垂直细分的支付场景。

  截止到今年年中,132万个试点场景的拓展已经可以覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等各领域。

  即便如此,数字人民币试点的场景拓展还在不断加速。央行在《白皮书》工作展望中强调,将继续稳妥有序推进研发试点工作,

  场景之所以被视作如此重要的发展因素,一个关键的原因在于支付市场是一个典型的「双边市场」(Two-sided Market),其核心特征主要包括两点:两组客户通过一个平台产生互动;其中一组客户的决策和行为,会影响另外一组客户,并导致平台价值的变化。

  具体到支付市场,如果没有足够多的用户使用,商家便没有动力接受移动支付这种方式,反之亦然。也正因如此,无论是上一轮的移动支付「战争」,还是新一轮的数字人民币应用推广,在「双边市场」的「冷启动」过程中,互联网巨头们都扮演着极为重要的角色。

  为例,根据其二季报数据,在C端(用户端),目前美团的年度交易用户量达到6.3亿,平均每个用户每年在平台上完成交易32.8笔;而在B端(商户端),美团平台上有770万生活服务类商家。

  换言之,庞大的C端用户基础加「小额高频」的支付场景,最适合在数字人民币「冷启动」时培养用户习惯。

  与此同时,覆盖广泛的B端生态不仅能够承接用户支付方式的变迁,也有利于市场发展的进一步「纵深」从C端钱包向囊括B端、G端甚至海外市场的生态演进,形成真正意义上的数字支付底层架构。

  值得注意的是,数字人民币场景拓展并非一味追求数量,而是要不断解决存在的问题,探索新的可能。以往的数字人民币试点活动还是受到诸多限制。国际码王心水论坛十码,比如,此前各地的数字人民币红包活动需要经历漫长的预约-抽签-公示期,而有限的红包数量和庞大的预约人数不成比例,就会带来不佳的体验。

  此外,在之前的试点活动中,数字人民币的使用受到严格的周期和地域限制,很难形成连续性。为了优惠而使用数字人民币红包也很难真正培养用户习惯。

  凡此种种,都需要在场景探索中寻求解决之道。而这一次美团携手银行试水的共享单车场景中,也为解决前述问题做了许多尝试。

  一方面,为了提高用户的积极性,此次试点活动首次引入无门槛、不摇号、不抽签的的方式,所有用户完成报名就可以参与;另一方面,此次试点还打破了以往「单地试点」局面,首次实现9地联动。此外,「阶梯奖励+使用返现」等多重奖励发放也延长了用户的体验周期,有利于用户习惯的养成。

  当然,「多地联动+无门槛+高频场景+复杂的活动规则」也对业务的各环节提出了更高的技术要求。

  比如,在无门槛的参与机制下,如何保证数字人民币在支付使用环节的高并发处理能力;如何保证复杂活动规则下数字人民币到账的准确性和及时性;另外,在银行、场景等多方协作之下,如何做好技术与系统的衔接等等,这些都是前所未有的考验。

  这或许也是监管部门积极引入美团等互联网企业的原因,他们不仅是场景方,更在技术能力上有所积累。

  对于一个拥有庞大线上线下场景、每分每秒都在处理海量订单的平台而言,美团在处理高频发、多线程的交易上有着丰富的经验。具体到金融业务上,复盘过去几年美团金融的发展来看,依托于场景流量优势和支付业务的活跃,平台一面通过数据洞察和技术优势不断提升用户体验,一面携手金融机构,帮助他们提升数字化能力的同时,也不断满足生态内B端、C端用户的需求。

  中国研发数字人民币体系,旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币,配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施,支撑中国数字经济发展,提升普惠金融发展水平,提高货币及支付体系运行效率。

  当前中国经济正在由高速增长阶段转向高质量发展阶段,以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。随着大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等数字科技快速发展,数字经济新模式与新业态层出不穷。数字人民币的落地与推广不仅意味着货币形态转换,

  监管部门更希望能够依托于新的形态推动数字经济覆盖面不断拓展,满足更多人的金融服务需求;

  进一步支持零售支付领域的公平、效率和安全,保护个人隐私和用户信息安全,也让更多人享受到数字经济红利。

  当然,数字经济的红利不止于C端用户的支付效率和体验提升,其背后是正在崛起的巨大市场机遇。比如央行在《白皮书》中首次明确了对公钱包的分类,这也被视为重要的市场信号。一个合理的推演是,随着数字人民币个人钱包/账户数量逐步增加,并在长周期下成为C端支付场景下的主流账户,法人/非法人机构也必将匹配相对数量的机构(对公)钱包,由此带来更大的市场空间。

  在更早之前举办的博鳌亚洲论坛上,中国人民银行前行长周小川在谈及数字货币的发展时也曾提到:

  数字人民币的起始点是做好零售。零售系统效率提高是开展其他所有业务的基础。在此基础之上,批发系统、跨境支付操作才具备可能性。

  换言之,随试点的成熟,在新经济浪潮之下,数字人民币市场还有无限潜力尚待挖掘。无论是金融机构、互联网平台,还是整个社会经济中的各参与方,都能够在浪潮之中寻找到属于自己的机会。

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